Der Staat fördert die Anschaffung und den Erhalt des Wohneigentums mit zahlreichen Finanzierungsprogrammen über die KfW-Bank (Kreditanstalt für Wiederaufbau). Jeder, der sich ein Wohneigentum anschaffen möchte, kann mindestens 30% der gesamten Finanzierungskosten über die günstigen Darlehen der KfW-Bank finanzieren lassen. Der Antrag an die KfW-Bank wird dabei über die Hausbank gestellt.

Jeder Immobilienfinanzierer bietet aber inzwischen KfW-Darlehen an. Hier ist also ein Bauherr nicht auf seine Hausbank angewiesen. Auch Länder fördern privates Wohneigentum mit zahlreichen Programmen, die über die Landesbanken vergeben werden.

Aber nicht nur über die öffentlichen Mittel besteht die Möglichkeit an das Baugeld heranzukommen. Immer mehr Bauherren neigen dazu ihre Finanzierungen zu streuen. So werden beispielsweise mehrere Darlehen mit unterschiedlicher Zinsbindung aufgenommen. Teilweise wird auch variabel finanziert. Häufiger werden auch bei Baufinanzierungen Fremdwährungskredite eingesetzt. Auf diese Weise wird nicht nur das günstige Zinsniveau eines anderen Landes ausgenutzt, sondern zusätzlich spekuliert der Kreditnehmer dabei auch auf eine günstige Kursentwicklung. Da Fremdwährungsdarlehen fast jederzeit zurückgeführt werden können, kann der Bauherr sehr flexibel auf Kursschwankungen reagieren.

Fremdwährungskredite werden von den Banken allerdings nur an sehr gute Bonitäten vergeben. Außerdem ist der Anteil des Fremdwährungsdarlehens an der gesamten Finanzierung anteilig beschränkt. Viele Volksbanken und Sparkassen lassen nicht mehr als 30%-40% an Fremdwährungskrediten im Bezug auf das Gesamtengagement des Kunden zu.

Daraus ergeben sich für sie gleich einige Vorteile. Sie sparen in der Regel nicht nur die Notarkosten und Gebühren des Grundbuchamtes, sondern fast durchweg auch die Bearbeitungsgebühren für den Kreditvertrag und die Kosten der Kontoführung für das dafür benötigte Verrechnungskonto. Damit kann man so manchen kleinen Zinsvorteil aufwiegen, denn man andererseits für einen traditionellen Immobilienkredit bei den Nominalzinsen bekommen könnte. Deshalb sollte man hier im Individualfall immer sehr genau durchrechnen, mit welcher Variante man das wenigste Geld für den Kredit bezahlen muss.

Das hat natürlich auch Konsequenzen für den Kreditvergleich. Hier reicht es eben nicht aus, nur die nominalen Zinsen für den Immobilienkredit, Ratenkredit und Sofortkredit gegenüber zu stellen, sondern man muss immer auch die anfallenden Nebenkosten mit beachten. Am besten ist es, wenn man sich die Gesamtkosten ausrechnet oder dies mit einem eventuell auf der Vergleichsseite enthaltenen Kreditrechner tut. Dabei erhält man absolute Zahlen, die sich sehr gut für einen Vergleich eignen.

Wichtig wäre es dabei aber auch, darauf zu achten, ob die angegeben Zinsen für den Sofortkredit, den Ratenkredit oder die Baufinanzierung für die gesamte Laufzeit gelten oder ob es sich um einen variablen Zinssatz handelt, der sich während der Laufzeit jederzeit ändern kann. Für denjenigen, der bereits im Vorfeld eines Kreditantrages weiß, dass er das Darlehen mit hoher Wahrscheinlichkeit vorzeitig ablösen wird, hat ein variabler Zinssatz Vorteile, denn bei jeder Änderungsmitteilung wird eine kostenfreie Zwischentilgung oder eine komplette Ablösung der Kreditsumme möglich.

Bei einem Kreditvergleich findet man auch den einen oder anderen Ratenkredit und Sofortkredit, bei dem der effektive Zinssatz als Ab- Prozentsatz angegebenen ist. Das bedeutet, dass die Bank nominale Zinsen erhebt, die von der jeweiligen Bonität des einzelnen Kunden abhängig sind. Hier kommt nur derjenige in den Genuss der angegebenen günstigen Zinsen, der eine gute Bonität und eine saubere Schufa aufweisen kann. Kreditinteressenten mit einer weniger guten Bonität sollten sich dann bei einem Kreditvergleich nach Angeboten umschauen, bei denen die Banken mit einem gleichen Zinssatz bei allen Kunden arbeiten.

Am sinnvollsten ist es, wenn man den Kreditvergleich im Internet durchführt und mit einem persönlichen Beratungsgespräch bei der Hausbank ergänzt. Der Kreditvergleich im Internet bietet dem Interessenten die Chance, sehr viele Anbieter und Produkte binnen weniger Minuten vergleichen zu können. Noch dazu wird hier der Service geboten, dass man vom günstigen Angebot per Link gleich zum Onlineantrag für den Kredit des jeweiligen Anbieters weiter geleitet wird.

Dass die Anschlussfinanzierung auch eine Möglichkeit ist, den Kreditgeber zu wechseln, sollte nicht unerwähnt bleiben, wenngleich Kreditnehmer nur über ein Baudarlehen Vergleich herausfinden können, welches Kreditinstitut die aktuell besseren Konditionen bietet.

Aber ganz gleich, mit welchem Institut die Anschlussfinanzierung gestaltet wird, der Ablauf der Zinsbindung eignet sich auch sehr gut zur Umschuldung der bestehenden Baudarlehen. Denn oftmals hat sich die persönliche Situation der Kreditnehmer im Laufe der ersten Jahre geändert und die Baudarlehen können auf die neuen Gegebenheiten abgestimmt werden. Das gilt auch für die Zusammenstellung der neuen Verträge, die mitunter nicht nur bessere Konditionen bieten können. Sondern es können auch ganz neu entwickelte Finanzprodukte, wie z. B. den Wohn-Riester, in die Umschuldung mit eingebaut werden.

Außerdem ist ein Kreditnehmer, der eine Umschuldung seiner Baudarlehen vornehmen möchte, in einer guten Ausgangsposition, da die Kreditinstitute gerne solche Kreditnehmer betreuen. Denn durch die bisherige zuverlässige Zahlung der Kreditraten genießen Kreditnehmer eine besonders gute Bonität.
Wichtig bei einer Baudarlehen Umschuldung ist aber, dass die Zinsbindungsfrist tatsächlich abgelaufen ist. Eine vorzeitige Kündigung der Darlehen würde nämlich bedeuten, dass seitens des Kreditnehmers eine Vorfälligkeitsentschädigung an die Bank zu zahlen ist, dessen Höhe sich nach der Restlaufzeit und mehr noch nach der verbleibenden Kreditsumme richtet. Da sie somit recht teuer werden kann, steht sie in keinem Verhältnis zu einem möglichen Zinsgewinn bei der Umschuldung.

Kredite mit 60 Monaten Laufzeit kosten 6,5 Prozent Zinsen im Jahr und sind damit deutlich günstiger als im Marktdurchschnitt. Ein Kredit über 10.000 Euro mit fünf Jahren Laufzeit ist so zu weniger als 195 Euro monatlich zu haben. Darlehen mit 84 Monaten Laufzeit kosten 7,5 Prozent im Jahr und sind damit ebenfalls günstig.

Am günstigsten sind Kredite mit 12 Monaten Laufzeit, die 5,0 Prozent Zinsen im Jahr kosten. Auf der Homepage der 1822direkt steht ein praktischer Kreditrechner zur Verfügung, mit dem Interessenten sich die Details ihres Vorhabens ausrechnen können. Auf Wunsch kann der Kredit auch um eine Restschuldversicherung erweitert werden, die im Fall von Tod, Arbeitsunfähigkeit und unverschuldeter Arbeitslosigkeit die Ratenzahlung übernimmt bzw. den Kredit ganz zurückzahlt.

Der einfache C&A Ratenkredit sieht eine bonitätsunabhängige Verzinsung vor, die sich ausschließlich nach de Laufzeit des Darlehens bemisst. Alternativ kann mit dem C&A Ratenkredit Option eine bonitätsabhängige Verzinsung vereinbart werden. Diese Variante eignet sich, wenn der einfache Ratenkredit abgelehnt wurde oder aufgrund einer sehr guten Bonität eine günstigere Verzinsung zu erwarten ist. Interessenten können sich beide Varianten durchrechnen lassen und dann frei entscheiden.

Der günstigste Zinssatz beträgt 4,3 Prozent effektiv im Jahr. Der bonitätsunabhängige Kredit wurde von der Fachzeitschrift „Finanztest“ im Dezember 2009 zu den besten gezählt und mit dem Prädikat „Top-Konditionen“ ausgezeichnet.

Denn was ist es, was sich Kreditkarten-Kunden von einem modernen Zahlungsmittel am meisten wünschen? Aller Wahrscheinlichkeiten sind es vor allem günstige Konditionen für die Kreditkarten-Nutzung und eine möglichst einfache Handhabung. Beides bietet die Clever Card. Der finanzielle Rahmen der Karte liegt bei einer Summe von 2.000 Euro, die für die große Mehrheit der durchschnittlichen Kunden ausreichend ist, um auch etwas größere Ausgaben mit der Kreditkarte vornehmen zu können. Interessant an der Clever Card sind insbesondere auch die Rückzahlungsmodalitäten.

Bei Bedarf können die Kunden die Rückzahlung erst nach bis zu sechs Monaten beginnen, innerhalb dieses ersten halben Jahres werden noch keine Zinsen berechnet von der Santander Bank. Erst am Ende dieser Einstiegsphase berechnet die Bank ihren Kunden einem Kreditkarten-Zinssatz von derzeit 8,63 Prozent. Damit ist die Karte immer noch preiswerter als eine Vielzahl von Banken, die von ihren Kunden sogar mitunter zweistellige Zinssätze beim Dispositionskredit erheben. Bargeld gibt es mit der Clever Card von der Santander Bank unentgeltlich an über 3500 Automaten in ganz Deutschland. Kreditkartengebühren fallen nicht an. Weiterführendes: Kredit Vertrag Vorlage.

Selbst dann nicht, wenn die Geschäftsideen noch so überzeugend wären, weil die finanzielle Vergangenheit problematisch ist. Die Nummer eins unter den Kreditmarktplätzen Smava hat nun erneut besser Möglichkeiten für die User geschaffen durch die Erweiterung der eigenen Funktionalität. So können die Verbraucher über Smava neuerdings auch bequem und vor allem kostenfrei die Belastung durch bestehende Ratenkredite bei Banken über die Smava-Umschuldung aus der Welt schaffen. Nach eigener Aussage kommt der Anbieter mit diesem neuen Service der zunehmenden Nachfrage bei den Nutzern selbst entgegen. Etwa jeder vierte Kreditbedarf im Portal bezieht sich schon jetzt auf die Thematik der Umschuldung und den Wunsch, mehrere laufende Darlehen durch eine einzige Monatsrate zu ersetzen. Der Smava-Ansatz ist in diesem Punkt, dass das Portal neuerdings für die Nutzer den schriftlichen Vorgang zur Kredit-Ablösung übernimmt.

Diese Prozedur wird im neuen Ansatz direkt im Online-Kreditantrag integriert. Der Verbraucher muss somit nur noch einmal ausführliche Angaben machen, den Rest übernimmt Smava. Übersichtlichkeit und niedrige Darlehenskosten durch ein einziges statt mehrerer Darlehen bei verschiedenen Banken sind die positive Folge. Das Ziel der neuen Leistung bei Smava ist es nach eigener Aussage, den Kunden die Bewilligung des Online-Kredites binnen einer Frist von maximal 48 Stunden garantieren zu können.

Die TeamBank AG, die für die Marke easyCredit und den Ratenkredit verantwortlich zeichnet, hat diese Gebühr nun allerdings ersatzlos und mit sofortiger Wirkung gestrichen. Mehr Transparenz können sich die Kreditnehmer somit im Grunde gar nicht mehr wünschen. Vor allem aber sinken die Kosten für den easyCredit Ratenkredit somit nochmals. Summen zwischen geringen 1000 Euro bis zu einem Maximalbetrag von 75.000 Euro können beantragt und bei ausreichender Bonität der Kunden bewilligt werden. Wahlfreiheit bei der Laufzeit haben die Verbraucher im zeitlichen Rahmen von einem Jahr bis zu 84 Monaten. Eine pauschale Aussage zur Höhe des effektiven Jahreszinssatzes erlaubt der Ratenkredit allerdings nicht.

Denn der hängt maßgeblich von eben dieser Kreditwürdigkeit ab. Dafür jedoch können die Kreditnehmer zu jedem Zeitpunkt Sondertilgungen vornehmen oder ihr nicht mehr benötigtes Darlehen ohne Extrakosten zurückerstatten. Abgeschlossen werden können die Darlehen dieses Formates sowohl über die große Mehrheit der Genossenschaftsbanken im Lande als auch über die gesonderten Shops des Anbieters easyCredit. Oder eben via Internet-Antrag.

Dort läuft derzeit eine Aktion der besonderen Art, die im Grunde nahtlos an das gerade erst ausgelaufene Winter-Sonderangebot für Kreditnehmer anschließt. Das Motto des neuen Kredit-Specials lautet „Geht doch!-Wochen“. Damit bringt es die Norisbank treffend auf den Punkt. Es handelt sich um Festpreiskredite, die vorübergehend zu deutlich besseren Konditionen als ohnehin bei der Berliner Direktbank üblich bei der Vergabe eines Darlehens berechnet werden. Wie lange genau die Aktion andauern soll, ist bisher nicht bekannt worden. Vor allem die Nachfrage wird die Dauer der Aktion bestimmen, und diese Nachfrage wird vermutlich groß sein.

Denn die Kleinkredite der Norisbank können bei einer maximalen Finanzierungssumme von 1000 Euro zu einem Zinssatz von nur 1,0 Prozent abgeschlossen werden von den Kunden. Allerdings müssen sich die Kreditnehmer für den Abschluss eines solch sagenhaft preiswerten Darlehens in den Norisbank-Filialen einfinden. Per Internet kann der Antrag in diesem besonderen Fall nicht eingereicht werden. Möglich jedoch ist die Vereinbarung eines Beratungsgesprächs in der nahe gelegenen Filiale. Eine Art Kredit-Masterplan könnte der Kleinkredit der Norisbank im Rahmen der Sonderaktion vor allem zur Ablösung von Dispo-Krediten sein, die vielfach Summen von 1000 Euro nicht überschreiten. Vergleichbar günstige Sonderkonditionen sucht man derzeit auf dem deutschen Kreditmarkt (leider) vergeblich.