Wer vergibt Kleinkredite?

In allerersten Linie bieten natürlich Banken Kleinkredite an. Mit der Vergabe von Kleinkredite – bei Kleinstbeträgen oft auch als Mikrokredite bezeichnet – sind die Hausbanken allerdings meist zögerlich. Das Kosten-Gewinn-Verhältnis ist den Banken bei dieser Kreditart zu niedrig, was die zögerliche Haltung erklärt. Einige Banken haben sich jedoch auf Kleinkredite spezialisiert und bieten entsprechende Angebote. Ein Vergleich lohnt sich, denn die Zinsen variieren stark. Angefangen von günstigen 4 % reicht der Zins für Kleinkredite bis zu 7 %, je nach Bank. Neben Banken ist der Privatkredit ebenfalls für dieses Kreditvolumen attraktiv. Es sind nicht unbedingt die  besseren Konditionen, sondern die kleineren Hürden für die Kreditaufnahme, was den Kleinkredit von Privat vor allem für Existenzgründer und Unternehmer interessant macht. Verschiedene Plattformen im Internet bringen hier Anleger und Kreditnehmer zusammen.

Ebenfalls vergeben sogenannte Mikrofinanzinstitute Kleinkredit an Kleinstunternehmer und Gründer. Die Mikrofinanzinstitute werden durch die Bundesregierung mit dem „Mikrokreditfonds Deutschland“ unterstützt. Der Zugang für Unternehmensgründer zum notwendigen Kapital wird somit erleichtert. Weitere Informationen dazu unter www.mikrokreditfonds.de

Anschaffungsmöglichkeiten durch Kleinkredite

Bei einer Unternehmensgründung werden grundlegende Dinge benötigt. Allen voran eine Büroausstattung. Wer Schränke, Schreibtisch, Computer, Multifunktions- und Kartendrucker kaufen möchten, wird schnell merken, dass dafür einige tausend Euro an Kapital nötig sind. Der Kleinkredit bietet hier die finanzielle Unterstützung um den Weg in die Selbständigkeit zu ermöglichen.

Schufa-freie Kredite sind nicht mehr unseriös

Haftete einem Kredit ohne Schufa-Anfrage bis vor wenigen Jahren noch der Stallgeruch unseriösen Geschäftsgebarens an, hat sich dies grundlegend gewandelt. Verantwortlich dafür sind seriöse Kreditvermittler, die mit Finanzdienstleistern überwiegend in der Schweiz, vereinzelt auch in Österreich kooperieren. Die Schweiz kennt eine Institution wie die Schufa nicht. Aus diesem Grund entfällt bei einer Kreditanfrage sowohl die Einsichtnahme als bei Zusage auch ein Schufaeintrag. Dabei werden für die Kreditvergabe selbst jedoch die gleichen strengen Maßgaben wie in Deutschland angewendet. Die Antragsteller müssen volljährig sein und ihren Wohnsitz in der Bundesrepublik haben. In der Regel ist auch eine angestellte Tätigkeit, die nicht mehr in der Probezeit ist, Voraussetzung für die Bewilligung des Darlehens. Hintergrund ist, dass, wie in Deutschland auch, die Gehaltsabtretung die primäre Besicherung für den Kredit ist. Kredite ohne Schufa werden auch zunehmend von Verbrauchern in Anspruch genommen, die aktuell nur einen geringen Kreditbedarf haben, aber wissen, dass sie in absehbarer Zeit über eine größere Summe verfügen müssen. Mit dem Kredit ohne Schufa verbauen sie sich diese Notwendigkeit, beispielsweise eine Baufinanzierung, nicht. Das Zinsniveau in der Schweiz ist moderat, eine Überteuerung des Darlehens also ausgeschlossen.

Günstige Alternativen

Selbstverständlich gibt es neben Schönheitsoperationen auch noch andere Alternativen, die Haut jugendlicher erscheinen zu lassen. Ein innovativer Wirkstoff ist Hyaluron. Inzwischen gibt es viele hervorragende Produkte, die auf der Basis dieses Inhaltsstoffes Wirkung zeigen. Hyaluron hat die Eigenschaft, die Haut mit außerordentlich viel Feuchtigkeit zu versorgen und die Haut auf diese Weise von innen aufzupolstern. Der Effekt ist klar, die Haut sieht frisch und glatt aus. Grundsätzlich ist Hyaluron ein Stoff, der sogar vom Körper selbst gebildet wird und ein Bestandteil des Bindegewebes ist. Mit zunehmendem Alter wird das Hyaluron im Bindegewebe weniger und die Spannkraft der Haut lässt spürbar nach. Diesem Effekt wirken Hyaluron-Produkte entgegen.

Makler – fachkundige Unterstützung oder Kostenfaktor?

In den meisten Bundesländern werden die Maklerprovisionen ausschließlich von den Käufern oder Mietern getragen. Kein Wunder also, dass diese Immobilienangebote bevorzugen, die nicht über einen Makler angeboten werden. Im Rahmen der Vermietung ist es auch aus Vermietersicht nachvollziehbar, wenn dieser die Vermietung selbst in die Hand nimmt. Mietverträge sind standardisiert, Einkommensnachweise und Schufa-Auskunft leicht zu überprüfen. Der Mietzins lässt sich anhand des Mietspiegels ermitteln oder die bisherige Miete wird weiterhin angesetzt. Selbst die Kosten für die Anzeige entfallen durch die Möglichkeit der kostenlosen Insertion. Etwas anders verhält es sich jedoch beim Verkauf eines Objektes, sei es eine Eigentumswohnung oder ein Haus.

Verkauf ist komplexer

Der Verkauf einer Immobilie ist im Vergleich zur Vermietung wesentlich komplexer. Vor dem Hintergrund, dass es um sechsstellige Eurobeträge geht, versuchen Verkäufer natürlich einen möglichst hohen Preis zu erzielen, während die Käufer auf der Suche nach einem Schnäppchen sind. Beide Parteien sind in der Regel Laien, den tatsächlichen Wert eines Objektes zu ermitteln, setzt jedoch eine gewisse Expertise voraus. Gerade in Zeiten eines boomenden Marktes, der in den Ballungszentren inzwischen schon als überhitzt gilt, ist die Maklercourtage kein unnötig ausgegebenes Geld, sondern eine Investition, die hilft, überzogene Kosten zu vermeiden. Die bayerische Landeshauptstadt ist ein hervorragendes Beispiel, dass die Maklertätigkeit hilfreich ist. Keine Metropole in Deutschland hat einen solch rasanten Anstieg des Preisniveaus erlebt. Verkäufer tendieren dazu, immer mehr an der Preisspirale zu drehen. Immobilienmakler in München wissen jedoch um den tatsächlichen Wert der Objekte. Käufer sind gut beraten, auf diese Unterstützung zurück zugreifen, um zu verhindern, dass sie am Ende einen völlig unangemessenen Preis bezahlen.

Den Wert einer Immobilie einschätzen
Im ersten Schritt sollten Sie Ausschau nach attraktiven Anlageobjekten halten. Investitionen in Häuser erweisen sich nur dann als sinnvoll, wenn sie künftig im Wert steigen. Das gilt vor allem dann, wenn Sie ein Objekt vermieten oder später verkaufen wollen. Zum einen sollten Sie den Zustand einer Immobilie untersuchen: Wann wurde sie zuletzt saniert? Verfügt sie über eine moderne Wärmedämmung? Wo drohen baldige Reparaturen? Zweitens hängt die Wertentwicklung stark vom jeweiligen lokalen Immobilienmarkt ab. Preise für Immobilien in Großstädten, die viele neue Einwohner anziehen, stiegen in den vergangenen Jahren stark an. Berlin, Hamburg (Immobilien finden Sie hier etwa auf http://www.immobilienstreifzug.com/hamburg/) und München sind die bekanntesten Beispiele. In solchen Städten gibt es zudem eine hohe Wahrscheinlichkeit, dass Sie Mieter oder Käufer für Ihre Immobilie finden. In Regionen, wo die Bevölkerungszahlen dagegen ständig abnehmen, besteht das Risiko der Fehlinvestition. Gebäude- und Grundstückspreise liegen dort zwar weit unter Großstadtniveau, Sie generieren aber eventuell keinerlei Einnahmen.

Finanzierung klären: Vergleich mehrerer Angebote
Doch nicht nur der Immobilienpreis und die zu erwartenden Einkünfte entscheiden, ob eine Investition wirtschaftlich sein kann. Sie müssen zudem prüfen, welche Zinsen Sie für die Finanzierung aufbringen müssen. Hierbei spielen zahlreiche Faktoren eine Rolle, zum Beispiel der Wert des Gebäudes und Ihre Bonität. Vergibt Ihnen eine Bank grundsätzlich einen Kredit und legt Ihnen sogar ein konkretes Angebot vor, sollten Sie nicht sofort zuschlagen. Bei Immobilienfinanzierungen kommt es aufgrund der hohen Summe auf jeden Zehntel Prozentpunkt Zinsen an. Sie sollten deshalb so viele Angebote wie möglich einholen und daraus das billigste wählen. Zugleich empfiehlt sich ein Blick auf andere Kreditvarianten. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau vergibt zum Beispiel preiswerte Kredite, wenn Sie in Energieeffizienz investieren.

Durchdacht in eine sichere Immobilie investieren
Immobilien gelten als Anlageobjekte mit attraktiver Renditechance. Diese realisieren Sie aber nur, wenn das Gebäude aufgrund seines Zustands sowie des Standorts tatsächlich an Wert gewinnt. Immobilien in Großstädten bieten sich beispielsweise an. Zudem sollten Sie eine günstige Finanzierung abschließen. Bei einem Vergleich möglichst vieler Angebote sollten Sie auf jede noch so kleine Zinsdifferenz achten.

Die Situation mit einem Kredit

Die Situation einen Kredit zu haben muss nicht erdrückend sein, so wie viele diese wahrnehmen. Für die meisten Menschen ist ein Kredit zur Finanzierung persönlicher Glücksmomente nahezu normal. Gleichzeitig muss jedem bewusst sein, dass ein Kredit teuer zu stehen kommen kann, wenn man seine Tilgung verzögert und damit die Zinsen mit Zinseszins auf einen wirken. Das Abzahlen eines Kredits in Raten sollte im Fokus stehen.

Fehlsituation beim schnellen Kreditabbau

Die Menschen, die sich einen Kredit gegönnt haben und eigentlich Vermögen anhäufen wollen, gehen oft mit der Einstellung an die Situation, dass es durch die Zinsen erst Sinn macht, den Kredit abzuzahlen, bevor ein Sparvermögen aufgebaut wird. Das Problem, vor dem sich viele Menschen stehen, die übermäßige Sondertilgungen vornehmen ist, dass sie nach der Abzahlung in ein emotionales Loch fallen, was die Geldanlage betrifft, denn man steht in diesem Moment genau bei null.

Der Ausweg: Parallel sparen

Der Ausweg aus der Situation ist eine einfache Entscheidung: Ich legen ein wenige Geld jeden Monat an und tilge dafür etwas weniger meines Kredits. Psychologisch gesehen hat dies automatisch die Folge, dass nach dem Abzahlen des Kredits auch Geld da ist. Ich baue also jederzeit schon auf – ich schaffe mir meine Zukunft. Viele Anleger in Investmentclubs gehen genauso vor: Sie legen, wenn auch nur 100 Euro im Monat, jeden Monat Geld (auch verzinst) zur Seite, sodass sie nach Abzahlung ihres Kredits in einer fantastischen Ausgangssituation sind.

Auch für die Anschlussfinanzierung einen Zinsvergleich nutzen

Natürlich ist es die bequemste Lösung, nach Ende der Zinsbindung das Angebot der erstfinanzierenden Bank zu nutzen. Aber erst ein Zinsvergleich macht deutlich, ob dieses Angebot wirklich so günstig ist, oder ob nicht mit einem anderen Partner unter Umständen tausende von Euro eingespart werden können. Bei einer Umschuldung der Anschlussfinanzierung darf im Vergleich mit dem vorliegenden Angebot allerdings ein Kostenfaktor nicht  aus den Augen gelassen werden. Die Rede ist von den Gebühren für die Löschung der bestehenden Grundschuld und der Eintragung der neuen Grundschuld für ein anderes Kreditinstitut. Diese Kosten sind aber vergleichsweise gering im Vergleich zu den anfallenden Zinsen der kommenden Jahre. Bei der Auswahl der Anschlussfinanzierung sollte das Augenmerk aber nicht nur auf dem Zinssatz ruhen. Ein ebenso gewichtiger Punkt ist die Möglichkeit, ohne Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung vor Ende der Zinsbindung teilweise Sondertilgungen leisten zu können.

Umschuldung häufig rentabel

Eine Umschuldung, die Anschlussfinanzierung durch eine andere Bank, ist häufig eine rentable Lösung. Die Zahl der Direktanbieter hat deutlich zugenommen, der Konkurrenzkampf unter den Banken ist gestiegen. Für die Verbraucher schlägt sich dies gerade bei den Direktbanken in deutlich günstigeren Zinsen nieder. Neben den Zinsen zeigen die Direktanbieter auch bei den Darlehensbedingungen häufig kundenfreundlichere Konditionen. Dies bezieht sich nicht nur auf die oben bereits erwähnte Möglichkeit einer kostenfreien Tilgung während der Darlehenslaufzeit. Der Option zur Aussetzung einer Ratenzahlung einmal im Jahr kann sich gerade in der Urlaubs- oder Vorweihnachtszeit  positiv auf das Haushaltsbudget auswirken. Bei der Betrachtung all dieser Aspekte wird deutlich, dass die Anschlussfinanzierung im Grunde genauso gut geplant sein will, wie die erste Finanzierung nach Kauf oder Bau der Immobilie.

Online-Angebote sind günstiger

Unterstellen wir einmal, dass ein Kredit eine Ware ist, wie alle anderen Produkte auch. Für Kredite gilt das gleiche wie für CDs, Laptops oder Schuhe – im Internet erworben, sind viele Waren einfach günstiger. Direktbanken haben geringere Personalkosten, von den Betriebskosten für Bankfilialen ganz zu schweigen. Dieser Umstand schlägt sich in den Zinsen nieder. Es macht also durchaus Sinn, wenn Verbraucher einen Ratenkredit online beantragen. Wer sich mit der Materie noch nicht auseinandergesetzt hat, mag die Befürchtung haben, dass eventuelle notwendige Beratung nicht stattfinden kann.  Qualitätskontrollen des TÜV Rheinland, aber auch Test von Fachzeitschriften und Verbraucherschützern belegen dagegen, dass die Beratungsqualität von Direktbanken häufig in höheres Niveau hat, als die Gespräche bei der Bank oder Sparkasse vor Ort.

Die Beantragung ist einfach

Einen Ratenkredit online zu beantragen, ist völlig einfach. Hat man anonym seine Kreditdaten eingegeben, erhält man  eine Übersicht der günstigsten Anbieter. In den Detailinformationen kann man sich jetzt anschauen, welche Besonderheiten das Darlehen zu bieten hat. Darüber hinaus besteht die Möglichkeit, entweder über Email oder telefonisch offene Fragen zu klären. Der telefonische Kundendienst der Direktbanken steht den Kunden, wenn schon nicht an sieben Tagen in der Woche rund um die Uhr, so doch sehr viel länger zur Verfügung als eine herkömmliche Bankfiliale. Ist die Entscheidung für das beste Angebot gefallen, wird nun der Kreditantrag mit den persönlichen Daten online ausgefüllt. Die Kreditentscheidung fällt in einem Zeitraum zwischen wenigen Minuten und maximal 24 Stunden. Möchte der Kunde das Angebot annehmen, druckt er den Vertrag aus, unterschreibt ihn, und sendet ihn im Rahmen des Postident-Verfahrens an das Institut zurück. Dieses Verfahren ist notwendig, da das Gesetz eine Legitimationsprüfung des Kreditnehmers verlangt. Nach Eingang der vollständigen Unterlagen erfolgt die Auszahlung des Darlehens in der Regel innerhalb von drei Werktagen.

Autokredite mit besonderen Konditionen

Grundsätzlich gilt, dass Kredite zur Finanzierung eines Autos von den Konditionen häufig günstiger sind, als ein Darlehen, das den Zweck erfüllt, das Konto auszugleichen. Hintergrund ist, dass der KFZ-Brief bei der finanzierenden Bank verbleibt. Kann ein Kreditnehmer  die Raten über einen längeren Zeitraum nicht mehr bedienen, kann die Bank das Fahrzeug ohne großen Aufwand weiterveräußern. Die Rede ist hier allerdings nicht von den Finanzierungen der Autohäuser, sondern von den Finanzierungen von Banken und Online-Anbietern. Autohäuser bedienen sich bei den Finanzierungen anderer Modelle, das heißt, die Flexibilität des Darlehens ist stark eingeschränkt. Null-Prozent-Finanzierungen sind in der Regel sehr kurz laufend und verlangen daher eine relativ hohe monatliche Belastung, während die Fremdmittelaufnahme bei einem klassischen Finanzdienstleister in Bezug auf die Laufzeit eine größere Freiheit einräumt. Ein Beispiel für eine Autofinanzierung macht dies deutlich. Dem klassischen Ratenkredit, bei dem  am Ende der Laufzeit der PKW komplett abgezahlt ist, steht seitens der Autoverkäufer der Ballonkredit gegenüber.

Restwert ist gleich Restschuld

Bei einem Ballonkredit verbleibt am Ende der Finanzierungsdauer eine Restschuld, die dem Restwert des Fahrzeuges entspricht, der sogenannte Ballon. Durch diese Option können Darlehen auch mit kurzer Laufzeit mit einer recht geringen Rate ausgestaltet werden. Der Haken daran ist, dass der zu Darlehensbeginn buchhalterische Restwert häufig nicht mit dem tatsächlichen übereinstimmt. Mehr gefahrene  Kilometer als vereinbart oder zu hoher Verschleiß sind die Ursache. Wurde eine Ballonfinanzierung vereinbart, kann der Käufer das Auto mit einer Sonderzahlung ablösen, den Wagen zurückgeben oder die Ballonrate durch einen Anschlusskredit weiter finanzieren. Wer sein Fahrzeug jedoch lieber klassisch finanziert, stellt fest, dass ein Autokredit über das Internet ohne großen Aufwand abgeschlossen werden kann. Als Beispiel dafür sei die eigentlich als Versicherer bekannte CosmosDirekt genannt. Infos zur Autofinanzierung der CosmosDirekt zeigen die völlig unkomplizierte Vorgehensweise auf.  Wie alle anderen Anbieter auch, finanziert die Cosmos nicht nur Neufahrzeuge, sondern stellt auch für den Erwerb gebrauchter PKW die notwendigen Mittel zur Verfügung.

Einfaches Bezahlen auch in der privaten Insolvenz

Wer auch in der privaten Insolvenz nicht auf eine leichte Bezahlung und die Vorzüge einer Kreditkarte verzichten möchte, wird von den verschiedenen Prepaid Angeboten begeistert sein. Um die Karte zu nutzen und mit ihr bezahlen zu können, lädt der Karteninhaber vom privaten Konto den gewünschten Betrag auf und kann diesen problemlos zum Bezahlen einsetzen. Die digitale Gesellschaft führt immer mehr dazu, das Menschen ohne Kreditkarte viele Vorzüge des Lebens nicht genießen und in einigen Onlineshops gar nicht oder nur mit überteuerten Kosten zahlen können. Durch den Einsatz der Kreditkarte mit Prepaid Funktion können privat insolvente Menschen wieder am normalen gesellschaftlichen Leben teilnehmen.

Besonderheiten beachten

Allerdings gilt es zu bedenken, dass nicht alle Banken an Menschen in privater Insolvenz Prepaid Kreditkarten ausgeben. Eine Suche im Internet lohnt sich durchaus und zeigt auch auf, bei welchem Anbieter die günstigsten Gebühren überzeugen und der Nutzer für eine Prepaid Kreditkarte keine hohen Kosten und Gebühren für Abhebungen oder Geldtransfers befürchten muss. Vor allem ausländische Anbieter überzeugen mit günstigen Kosten und geben eine Prepaid Kreditkarte aus, ohne vorher nach der privaten Insolvenz oder einem Eintrag in der Schufa beim Antragsteller nachgefragt zu haben.