Darlehensnehmer, die ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen, kommen dabei häufig schlecht weg. Wie die Stiftung Warentest und die Verbraucherzentrale Bremen ermittelt haben, stellen Banken in vielen Fällen zu hohe Vorfälligkeitsentschädigungen in Rechnung.
Die Vorfälligkeitsentschädigung soll die Differenz aus den Zinserträgen der Bank bei vertragsgemäßer Rückzahlung und den Erträgen bei vorzeitiger Tilgung decken. Dabei berücksichtigen Banken der Untersuchung zufolge erstens Möglichkeiten der Kunden zu kostenfreien Sondertilgungen nicht und erstatten zweitens die durch die vorzeitige Tilgung eingesparten Risikokosten nicht an den Kunden. In vielen Kreditverträgen ist die Möglichkeit vorgesehen, einen Teil des Darlehens ohne Vorfälligkeitsentschädigung vorab zu tilgen. Kündigt der Kreditnehmer das gesamte Darlehen, werden diese Möglichkeiten aber oft nicht berücksichtigt.
Zahlt der Darlehensnehmer der Bank den Kredit vorzeitig zurück, kann diese die Mittel in sichere Anlagen investieren (z.B. Staatsanleihen) und reduziert somit das Ausfallrisiko. Die verminderten Risikokosten müssten nach Ansicht der Verbraucherschützer aber an den Kunden zurückgegeben werden. In der Praxis ist dies oft nicht der Fall. Banken nutzen offenbar die Situation der Kunden aus: Diese sind froh, ein Darlehen frühzeitig tilgen zu können und denken nicht an finanzmathematische Details. Wer in der Lage ist, ein Darlehen vorzeitig zu tilgen, sollte sich jedoch in einer günstigen Verhandlungsposition sehen und so viel rausholen wie möglich.
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